Se você quer adquirir o seu imóvel, saiba que existem diversas linhas de crédito para conquistar sua casa própria. O imóvel é um dos bens mais preciosos e caros que uma pessoa pode ter, portanto, não é surpreendente ter inúmeras linhas de crédito relacionadas à sua compra.
Há várias opções, como um crédito para adquiri-la ou mesmo um auxílio financeiro, onde você oferece um bem como garantia. Assim, conheça cada um deles para optar pelo melhor quando necessitar de uma linha de crédito!
Como funcionam as linhas de crédito para a compra da casa própria?
Comprar um imóvel é bastante caro e este é um dos bens com maior valor agregado que alguém pode ter em seu nome. Ciente da necessidade de ter um imóvel e da dificuldade de efetuar a compra, os bancos, financeiras e até o próprio governo criaram diversas linhas de crédito para você conseguir o sonho de ter sua própria casa!
Embora elas sejam variadas, as linhas de crédito funcionam de maneira similar. Um dinheiro (ou crédito) é oferecido e liberado de uma só vez para o indivíduo efetuar a compra do imóvel, mas ele é devolvido de maneira facilitada, na maioria das vezes, em parcelas mensais somado com juros e outros encargos do acordo.
O crédito entregue pode vir em forma de saldo bancário, no caso de empréstimos, por vouchers conhecidos como carta de crédito, ou mesmo a entrega do imóvel de maneira integral, sendo o caso do financiamento.
Principais formas de realizar o sonho da casa própria
Conheça as principais linhas de crédito habitacionais para você realizar o sonho de ter seu imóvel próprio, sejam elas programas do governo, da rede privada ou híbridas. Independente se sua intenção é comprar ou construir, veja qual é a forma que mais se adequa às suas necessidades:
1. Empréstimo com garantia de imóvel
Essa modalidade pode ser uma opção bem interessante para quem já possui um imóvel e pretende construir ou reformar, pois o dinheiro emprestado pode ser utilizado como quiser, inclusive, deixar a casa do jeitinho que sonhou.
Essa linha de crédito é muito mais vantajosa para quem a contrata, pois oferece uma menor taxa de juros e prazos maiores para o pagamento.
Isso porque é colocado como garantia o imóvel que já possui em seu nome, sendo assim, diminui as chances de inadimplência, conquistando essas vantagens. Porém, caso não execute os pagamentos dentro do prazo, a instituição financeira pode leiloar o imóvel para receber o valor do empréstimo. É possível conseguir até 60% do valor do imóvel dado como garantia, dependendo do banco e da avaliação do imóvel.
Se você gostou dessa modalidade e quer entender mais sobre, confira as vantagens e simule empréstimo com garantia de imóvel com condições exclusivas!
2. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH, Sistema Financeiro de Habitação, é uma modalidade de financiamento de imóveis mantida pelo Governo Federal que utiliza a Caixa Econômica como principal intermediária para o pagamento.
Esse financiamento tem regras estipuladas pelo próprio Estado e apresenta muitas vantagens em relação ao mercado de crédito privado, entre essas vantagens podemos destacar:
- Melhores taxas de juros: Geralmente os juros do SFH são de 12% ao ano;
- Melhor prazo: O SFH conta com um dos maiores prazos para linha de crédito para imóveis, cerca de 35 anos, ou 420 meses;
- Abatimento com FGTS ou Poupança da Caixa: O indivíduo que solicitar o SFH pode abater o financiamento utilizando a Poupança da Caixa ou o seu FGTS;
- Ótimo Limite: O financiamento do SFH pode cobrir imóveis de até R$ 800 mil no interior e de até R$ 950 mil em grandes capitais como São Paulo e Rio de Janeiro.
Entre os poucos requisitos solicitados pelo programa está a permanência no local onde o imóvel está sendo comprado. Seja porque reside ou trabalha próximo da cidade da casa e não ter tido qualquer outro financiamento que utilize o FGTS nos últimos 3 anos. Fora isso, o SFH está aberto a todos os brasileiros.
3. Minha Casa, Minha Vida
O Minha Casa Minha Vida (MCMV) é uma linha de crédito em formato de subsídio financeiro que garante às famílias de baixa renda a possibilidade de comprar seu próprio imóvel.
O subsídio funciona como um auxílio financeiro do governo para o pagamento do financiamento do imóvel. Ou seja, a família de baixa renda financia um imóvel e então recebe a ajuda financeira para pagá-lo, garantindo um grande abatimento das parcelas do financiamento ou a redução do tempo de pagamento ao diminuir as mensalidades.
Existem 3 faixas que categorizam os beneficiários do MCMV, conheça quais são e como funciona cada uma:
- Faixa 1: Dedicada às famílias de rendimentos mensais de até R$ 2.640,00. Nessa faixa o governo pode oferecer um subsídio que chega até 90% do valor do imóvel;
- Faixa 2: Dedicada às famílias de rendimentos mensais de até R$ 4.400,00. Nessa faixa o subsídio pode chegar a no máximo a R$ 55 mil;
- Faixa 3: Dedicada às famílias de rendimentos mensais de até R$ 8 mil. Nessa faixa não há subsídio, no entanto, o MCMV autoriza parcelas maiores e taxas de juros mais baixas.
Mas para participar do MCMV é necessário não ter nenhuma outra casa própria em seu nome. Fique atento a esse requisito antes de contar com o benefício.
4. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O Sistema de Financiamento Imobiliário, ou SFI, é muito parecido com o SFH. Assim como o SFH, o SFI é uma linha de crédito criada pelo governo que tem como agente financeiro outros bancos além da Caixa.
O interesse de outras instituições em cima dessa linha de crédito se dá devido à principal diferença do SFI para o SFH: a alienação fiduciária.
A alienação fiduciária é a tomada do imóvel caso o financiamento não seja pago. Ou seja, se o proprietário do imóvel comprar a casa e não pagar corretamente o financiamento, é possível que o banco tome a propriedade. Por isso o interesse das instituições privadas no SFI.
Por conta dessa prática o SFI costuma ser mais flexível, no entanto, é preciso ter cuidado para comprar o imóvel, caso fique sem pagar as parcelas do acordo e acabar perdendo a propriedade para o banco.
5. Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo
O Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo, ou SBPE, é uma linha de crédito utilizada para pagar tanto o SFI quanto o SFH. Os benefícios já explicados acima podem ser abatidos pelo FGTS do comprador ou com sua poupança, e caso o indivíduo opte pela segunda opção então é por meio do SBPE que o crédito é liberado.
O SBPE também oferece empréstimos com o mesmo intuito, pagar pelo financiamento do imóvel e servir na maior parte das vezes como entrada do financiamento.
6. Consórcio imobiliário
O consórcio imobiliário não é exatamente uma linha de crédito, mas é uma forma de conseguir conquistar o sonho da casa própria de maneira facilitada.
O consórcio funciona da seguinte maneira: um grupo de pessoas se reúne em uma empresa autorizada a realizar consórcios com o objetivo de comprar todos o mesmo produto, no caso da categoria imobiliária, o imóvel. As parcelas são pagas mensalmente, assim como no financiamento, e ao término do pagamento todos os indivíduos receberão sua própria casa.
A diferença do consórcio para outros métodos de pagamento é que a cada mês um imóvel é sorteado e uma das pessoas do grupo de compradores é “contemplada” para receber o bem. Você pode aumentar suas chances de sorte realizando “lances”, que são antecipações das futuras parcelas que aumentam sua chance de ser contemplado, e receber o imóvel mais cedo que os outros compradores.
O que avaliar ao comparar as formas para comprar um imóvel?
Vimos acima diversas linhas de crédito para comprar seu imóvel próprio! Mas é preciso escolher com sabedoria a melhor opção. Veja 3 aspectos que devem ser analisados antes de optar por qualquer linha de crédito:
- Taxas de juros e CET: A taxa de juros é o acréscimo cobrado pela financeira para pagar pelo serviço e risco do financiamento. Mas não é só a taxa que agrega todos os custos do empréstimo. Para isso, é necessário entender o Custo Efetivo Total, que leva em conta não só as taxas de juros, mas outros custos como tarifas, taxas e tudo o que é somado no valor total do empréstimo;
- Valor liberado: O valor liberado pela linha de crédito também é essencial. Busque por aqueles que oferecem o valor que você precisa para comprar seu imóvel ou que melhor se encaixe dentro de suas necessidades.
- Consequências da inadimplência: Também é necessário se resguardar e evitar duras consequências caso aconteça uma fatalidade e você não consiga pagar a linha de crédito. Por exemplo, no SFI é possível que o banco aliene sua propriedade. Considere esse transtorno antes de optar pelas linhas de crédito.
Com essas dicas, você verá como a escolha pela linha de crédito para comprar sua casa será muito mais fácil e consciente.
Realize o sonho de ter sua casa própria contratando uma das linhas de crédito mencionadas e tenha um lar para chamar de seu! Gostou do artigo? Compartilhe-o com seus amigos!